Usein kysyttyjä kysymyksiä terveysvakuutuksesta

1. Ketä terveysvakuutuksella voidaan vakuuttaa?

Terveysvakuutuksella voidaan vakuuttaa kaikki sellaiset henkilöt, jotka ovat työsuhteessa vakuutuksenottajaan. Esimerkiksi eläkkeelle siirtyneille työntekijöille vakuutusta ei voida ottaa. Jos yrityksellä on erityyppisiä määräaikaisia työsuhteita, näihin työntekijäryhmiin kuuluvien osalta on hyvä selvittää, kenelle etuus kuuluu. Jos määräaikaisuus on liian lyhyt, etuuden saamisesta voi koitua veroseuraamuksia työntekijälle, vaikka vakuutus muuten täyttäisi verottoman etuuden määritelmät. Voi siis olla, että etuuden arvo on liian korkea suhteessa työstä saatuun palkkatuloon. Näin ollen esimerkiksi kesätyöntekijät eivät tyypillisesti kuulu vakuutuksen piiriin.

2. Miksi terveysvakuutuksen turvin ei voi mennä lääkäriin ulkomaan matkan aikana?

Miksi terveysvakuutuksen turvin ei voi mennä lääkäriin ulkomaan matkan aikana, vaikka vakuutusehdoissa sanotaan, että vakuutus on voimassa kaikkialla maailmassa?

Terveysvakuutuksen voimassaolo kaikkialla maailmassa tarkoittaa, että ulkomailla sattuneista sairastumisista ja tapaturmista korvataan hoitokuluja vain Suomessa annetun terveyden- ja sairaanhoidon osalta, eli vakuutusturva on voimassa vasta työntekijän palattua takaisin Suomeen. Työ- ja vapaa-ajan matkoille suosittelemme aina matkavakuutuksen ottamista.

3. Milloin terveysvakuutus on veroton etuus?

Voimassa olevan verottajan ohjeen mukaan, terveysvakuutus on työntekijälle veroton etuus, kun

• vakuutus on otettu koko henkilöstölle
• vakuutuskorvauksen enimmäismäärä on maksimissaan 10 000 € / sairaus tai tapaturma
• vakuutusmaksu ei ylitä 1 000 € / henkilö (kohtuullinen etuus)
• vakuutusta koskevat ohjeet ja säännöt on lisätty yrityksen työterveyshuoltoa koskeviin ohjeisiin.

4. Voiko terveysvakuutuksen vakuutusmäärä olla yli 10 000 € / sairaus tai tapaturma?

Kyllä. Tällöin summa ylittää yhden verottajan vaatimuksista verovapaalle henkilöstöedulle, jolloin vakuutuksesta tulee työntekijälle verotettava etuus. Jos vakuutus on otettu vain osalle henkilöstöä, vakuutus on joka tapauksessa verotettavaa tuloa, ja vakuutusmäärä voi olla jopa 50 000 € per sairaus tai tapaturma.

5. Mitä tarkoittaa vakuutuskirjalla mainittu elinkaarikohtainen vakuutusmäärä?

Elinkaarikohtainen vakuutusmäärä tarkoittaa sairauksille asetettua hoitokulujen maksimimäärää. Esimerkiksi vakuutuksen vakuutusmäärä ollessa 10 000 € / 35 000 € jokaisella vakuutetulla on mahdollista saada korvausta sairauksista maksimissaan 35 000 € sinä aikana, kun he ovat vakuutuksen piirissä. Ifissä tapaturmille ei ole elinkaarikohtainen vakuutusmäärää.

6. Voiko terveysvakuutusta käyttää kaikilla terveyspalveluiden tarjoajilla Suomessa?

Jos yrityksesi on valinnut palvelumalleistamme SOLOn, vakuutusta voi käyttää Suomessa millä toimijalla tahansa. SOLO-palvelumallissakin kannattaa käyttää ensisijaisesti Ifin kumppaneita, sillä silloin hoidon saa suoralaskutuksella, jos työntekijä on ottanut Ifin Työntekijän Omat sivut -palvelun käyttöön.

Jos yritys on valinnut DUO-palvelumallin, joka toimii yhteensovitettuna työterveyshuollon kanssa, vakuutusta voi käyttää valitulla työterveyshuollon kumppanilla.

7. Miten terveysvakuutuksen verotusarvo määritetään?

Yrityksemme terveysvakuutus on otettu vain osalle henkilöstöstä, joten se on verotettava etuus. Miten terveysvakuutuksen verotusarvo määritetään?

Yksittäiselle työntekijälle veronalaiseksi tuloksi katsotaan terveysvakuutuksen keskimääräinen työntekijäkohtainen vakuutusmaksu. Siten vakuutuksesta maksettavat korvaukset eivät vaikuta työntekijöiden verotukseen.

8. Voiko terveysvakuutusta käyttää myös etävastaanotoilla?

Kyllä voi. Etävastaanotolla annettu hoito on korvattavaa samoin kuin lähivastaanotto. Jos palvelumallina on SOLO, sen suoralaskutus ei Ifistä riippumattomista syistä ole välttämättä käytettävissä. Näissä tapauksissa voit maksaa hoidon ensin itse ja hakea korvausta osoitteessa if.fi/henkilovahinko.

9. Onko mahdollista tarjota henkilöstölle fysioterapiaa laajemmin?

Vakuutuksemme kattaa fysioterapiaa 10 kertaa per leikkaus tai kipsaushoito. Jos yrityksemme haluaa tarjota henkilöstöllemme fysioterapiaa laajemmin, onko se mahdollista?   

Kyllä on. Olemme laajentaneet asiakkaiden pyynnöstä fysioterapian korvattavuutta lisäturvalla, joka kattaa 5 kertaa fysioterapiaa per sairaus/vamma. Korvattavuuden perusteena tulee silloin olla lääkärin lähete, eikä fysioterapian tarvitse liittyä leikkaus- tai kipsaushoitoon. Lisäturvan voi ottaa myös olemassa oleviin vakuutuksiin.

10. Voiko yritys vähentää terveysvakuutuksen vakuutusmaksun verotuksessa?

Kyllä voi.

11. Miksi terveysvakuutukseen kannattaa investoida?

Terveysvakuutuksen hinta voi tuntua korkealle verrattuna muihin henkilövakuutuksiin.

Terveysvakuutuksen kattavuus on hyvin laaja, ja se antaa turvaa niin pienempien operaatioiden, kuten punktiota vaativien poskiontelontulehduksien, kuin laajojen tutkimuksia ja leikkausta vaativien sekä tuhansien eurojen hoitokuluja aiheuttavien vakavampien sairauksien tai tapaturmien varalle.

Edut työnantajalle:

• Nopean hoidon ansiosta työntekijöiden poissaoloaika lyhenee, mikä pienentää poissaolosta aiheutuvia suoria ja epäsuoria kustannuksia (mm. menetetty työpanos, vähäisempi tuottavuus/myynti sekä sijaisen palkkaus). Epäsuorat kustannukset ovat usein jopa nelinkertaisia suoriin kustannuksiin verrattuna. Vakuutusturvalla on myös ennaltaehkäisevä vaikutus, kun oikealla ja nopealla hoidolla voidaan estää terveyshuolien eskaloituminen. Terveysvakuutuksen avulla saavutetaan siten merkittäviä hyötyjä vähäisempien poissaolopäivien ja parantuneen työkyvyn myötä.
• Terve ja hyvinvoiva henkilöstö on tutkitusti tuottavampi ja motivoituneempi.
• Henkilöstön hyvinvointia tukevat vakuutukset vaikuttavat tutkitusti myönteisesti sekä rekrytointiin että henkilöstön pysyvyyteen tehden terveysvakuutuksesta arvokkaan henkilöstöedun ja rekrytointivaltin. Se auttaa siten yrityksiä kartuttamaan arvokasta osaamispääomaa.

 Edut työntekijälle:

• Taloudellinen tuki työntekijälle on erittäin merkittävä, sillä useimmilla ei ole varaa tuhansien eurojen sairaanhoitokuluihin yksityisellä puolella, jos vakava sairaus tai tapaturma yllättää ja nopea hoito on tarpeen.
• Vakuutuksen avulla työntekijät pääsevät erikoislääkärin vastaanotolle heti ja leikkauksetkin järjestyvät 1–5 päivässä ilman pitkää odotusaikaa julkisen terveydenhuollon jonoissa.
• Vakuutuksen käyttäminen on helppoa: kuluja ei tarvitse maksaa ensin itse, vaan suoralaskutuspalvelumme ansiosta hoitolaitos laskuttaa kulut suoraan Ifiltä. Työntekijä maksaa ainoastaan mahdollisen omavastuun.

Ota yhteyttä asiantuntijoihimme, niin laskemme yrityksenne liiketoiminnallisen hyödyn terveysvakuutuksen ottamisesta.

12. Korvataanko terveysvakuutuksesta psykoterapiaa?

Terveysvakuutuksemme ei korvaa terapiahoitoja fysioterapiaa lukuun ottamatta. Mielenterveyden haasteiden varalle Ifissä on oma vakuutus, mielenterveysvakuutus, joka kattaa asiakkaan valinnan mukaan joko keskusteluapua, psykoterapiaa tai molempia.

13. Miten sairauskassa ja terveysvakuutus eroavat toisistaan?

Sairauskassat ja terveysvakuutus tarjoavat taloudellista tukea sairauden tai loukkaantumisen varalta, mutta turvien kattavuudessa ja korvausperiaatteissa on olennaisia eroja. Sairauskassojen tarjoama tuki perustuu kassan omiin sääntöihin. Ne voivat korvata jäsenilleen erilaisia hoitokuluja, mutta korvausten laajuus ja ehdot vaihtelevat kassakohtaisesti. Erityisesti leikkaushoidon kohdalla sairauskassojen tarjoama taloudellinen tuki on yleensä rajallista, jolloin kalliiden toimenpiteiden kustannukset eivät tule katetuiksi. Ifistä on saatavissa terveysvakuutuksesta myös suppeampi vaihtoehto, leikkausturva, jolla yritys voi hallita tätä riskiä paremmin.